“个人养老金”制度来了，普通人要注意哪些？

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随着社会老龄化的加剧，以及年轻人生育意愿低，“养老难”的问题越来越凸显出来，老无所依是所有老人都不愿意看到的结局。就目前来讲，我国的养老金制度还有优化上升的空间，为了应对各个职工之间的养老金的不平衡，我国现在正在一些重点城市做“新方案”的试点，那么我们要如何正确地认识这个新方案呢？

养老金对普通人的重要性

首先要知道，养老金对于每一个人来说都是意义非凡的。特别是到了退休之后，很多人才觉得离开了养老金就像鱼离开了水一样。这主要是因为其扮演着三个角色。

第一个是有利于新老交替的劳动力更好地衔接。人上了一定的岁数，不一定能符合市场劳动力的需求，新一代劳动力终将会成长起来，如果老的不退、新的不愿意来，劳动力结构不就趋于老龄化了，效率必定大大降低，而养老金制度保障了老年人退休后的生活品质，年轻人也不用承担社会养老的负担了，很多子女也对父母更加放心，可以促进年轻人有更多的机会去实现自己的人生目标。

第二个是保持社会稳定，国家之所以推行落实养老金的制度，也是为了老人们在退休之后生活有一份保障，可以免除一些不必要的麻烦和困扰，也有利于促进社会的和谐和稳定发展。

第三是促进经济发展，养老金采取多交多得的大原则，会激励劳动者积极参与劳动，提高生产的各方面效率，职工的工资高了，养老金也随之缴得越多，退休后发到手的养老金就越多。

养老金制度迎来调整

我国目前是以基本养老金为主，企业年金和职业年金为辅的养老保险制度，基本养老金是我国保养体系的第一支柱，企业年金作为第二支柱，但是与一些西方国家比，尚缺第三支柱，就是“个人养老金”制度。

目前人社部已经着手准备，欲建立以个人账户制为体系的“个人养老金制度”，国家在税收上还进行了一部分支持，市场化运营的养老金制度即将推出。

个人养老金制度顾名思义就是将个人的钱存入一个户头，账户采用一人一号的方式，采用第三方托管公司进行单独运营，钱放多放少完全由个人来决定。

个人养老金制度有其鲜明特点，一个是它灵活性高，有点类似于商业保险，但是目前存在的情况是我国居民参加商业保险的意识不强。

当然，这个“个人养老金制度”也是不强求的，是独立于每个月工资里正常缴纳的养老金保险或者企业年金。现在推行的个人养老保险产品都比较稳健，收益明显，还略微增加了一些风险性产品，由国内比较有名的保险公司开发，符合保险行业的收益稳定、终身领取的行业行规。

有人算过一笔账，现在一个30岁的年轻人每个月定投1000，到60岁退休时可以每个月领导接近3000元左右，三倍的回报率几乎十年时间就可以收回全部成本，此外延长的保险金不用多花一分钱。

第二个特点是国家财政税收方面的补贴，目前在上海厦门等地试行的“个人养老金”制度，只要符合一定的数额进行稳定缴纳相关保险，就能获取一定标准的税前扣除权利，目前投入个人养老金账户里的钱也不用征收个人所得税，等到退休的时候才会征收一部分就费用当做税费。而且对于全国接近两亿的个人灵活就业或者自由职业者同样适用，他们中有一部分人已经没有领取企业年金的机会，往往很多人会选择再交一份“养老金”来保障退休后的生活品质。

“新方案”获得国家认可

据央视网消息，国家已经将发展多元化、多个支柱的养老保险体系，特别是第三支柱的个人养老保险已经正式获得“官宣”。

人社部有关人士在新闻发布会上提出，新的账户制形式、自主意愿、国家实行财政税收补贴的个人养老金制度正在陆续推出，目前已经在上海、厦门和苏州一些城市展开个人递延型的商业养老保险试点。

人社部解答来了

关于个人养老金的制度推行的时间还有养老金是否能保证足额发放，人社部副部长游钧回答了记者的相关提问。

其指出，我国目前的基础养老金作为第一个层次和支柱，覆盖率广，参加城镇职工养老保险的人数加上参加城乡居民保险人数的总人数超过了十亿人次。第二支柱的企业年金包括职业年金制度已经初步建立，覆盖达5800多万人，还在进一步的完善之中。目前还剩第三支柱的个人养老金制度还在酝酿之中。

第三层次或支柱确实在我国的整个养老体系中暂时“缺位”，近些年，经过多年的研讨和借鉴国际上养老体系建立的成功经验，结合国内部分地区“个人养老金”试点的综合成果，进而已经初步形成了一些思路和初步方案。

还有些人担心国家推出第三支柱形式的“个人养老金”制度是不是因为第一支柱内的基础养老金不够了？

关于这一点人社部张济南表示，19年我国基础养老金部分结余3400多亿人民币，虽然有了疫情的冲击，但在复工之后养老保险正常运作，收支能够做到一个平衡。

此外，国家在财政上还采取一定的补贴，第一支柱内的基础养老金还进行了一些渠道的增值或者长远计划里的储备，经过不断充实和扩大，整体基金能够应对并保证养老金的及时足额发放。

普通人要注意哪些

既然新方案已经获得了国家认可，那么作为普通人的我们，该如何正确看待它呢？

其实普通人无须过早担心这个养老金制度，因为参不参加决定权在于自身。这是个独立的个人账户，相当于多出来的一张社保卡一样，而且不用担心断缴的问题，采用的是累积的方法，断缴也不用担心，有多少钱往里投多少钱就行了，是相当于国家帮你“掌管”退休金，风险性低。

也有不少人存在那种交不交无所谓，甚至可以连公司正常的社保都不交，能够给现金补贴就更好了，毕竟生活不容易，养老金是退休之后考虑的事情了，或者很多人忙于活在当下，不是说不想交“个人养老金”而是存在“交不起”的现象，基本生活都无法保障，还谈什么养老呢？

这部分人的担心也不无道理，但是困难毕竟是暂时的，关键是参保的这个意识需要培养起来，很多人既参加基础养老金保险又参加个人养老金保险，他的退休后退休金发的与退休前的薪水相差无几，不用担心退休后的生活遭受一丝影响。因为不强求，所以建议每个人需要考量自身的工资支出，合理安排缴费。

养老金的另一个好消息

我国坚持养老金制度的全面建设，不仅有个人养老金制度的紧张试点、推进工作。退休人员迎来了另一个好消息，基础养老金部分也在同时提高，2021年政府工作报告《意见》已经明确4月底之前就将出台关于基础养老金上涨的政策，不出意外的话，养老金将迎来连续性的第十七次上涨。基础养老金的提高是惠及众生的好决策，让上亿人获得了实惠，中央对养老金的补助也在逐年提高，未来的养老金发放有充足的保障。

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